In het ergste geval is het van vitaal belang om een betrouwbare huisdierenverzekering te hebben om op terug te vallen. Verzekeringsspecialist Marianne Rabanal is hier om u te begeleiden bij de ingewikkelde ins en outs van het beschermen van uw huisdier.
Bij verzekeren draait alles om het kopen van gemoedsrust, maar met aanbiedingen van iedereen, van specialisten tot supermarkten, kan het kiezen van de juiste polis een zorg op zich zijn. De perfecte polis bestaat uit de juiste dekking, tegen een prijs die u zich kunt veroorloven, van een bedrijf dat er voor u is als het ergste gebeurt.
Voor de meeste mensen gaat het verzekeren van hun kat in de eerste plaats over het dekken van de rekeningen van de dierenarts. Tachtig tot negentig procent van alle claims voor huisdierenverzekeringen zijn voor diergeneeskundige behandeling. Dit is niet geheel verrassend, aangezien één op de drie huisdieren elk jaar een onverwachte reis naar de dierenarts maakt. De kosten van dierenartszorg kunnen tijdens het leven van een kat behoorlijk oplopen. Als u in de VS woont, kan de Pumpkin Cat-verzekering u 90% van de gedekte dierenartsrekeningen terugbetalen, wat u kan helpen toegang te krijgen tot de beste zorg voor uw huisdier en u duizenden kosten bespaart gedurende hun leven. Veel polissen vergoeden nu ook aanvullende behandelingen, zoals fysiotherapie en acupunctuur, op voorwaarde dat uw dierenarts ze aanbeveelt.
Als uw kat een waardevolle stamboom is, wilt u hem misschien ook verzekeren tegen overlijden of diefstal. Niet alle polissen dekken dit echter en in sommige gevallen is het maximaal te vorderen bedrag vrij laag. Als hij zoekraakt of wordt gestolen, kunt u bij de meeste polissen de redelijke kosten voor advertenties terugvorderen en een beloning geven als hij wordt teruggegeven.
Het beleid omvat ook een aantal leuke maar niet essentiële toevoegingen, zoals reizen naar het buitenland voor de jetsetkat (of eigenaar), catterykosten als u plotseling naar het ziekenhuis gaat, een veterinaire hulplijn, accidentele schade veroorzaakt door uw kat, of premievrijstelling als u niet kunt werken.
Alle verzekeringen werken op basis van veel mensen die hun premie in een 'potje' van een fonds storten. Dit fonds moet groot genoeg zijn om de kosten van claims door degenen die dat moeten, de administratie van de polissen en de winst voor de distributeur en verzekeraar te dekken. Om de kosten van de premie te bepalen, berekenen de verzekeraars zowel hoeveel zij u moeten betalen als de waarschijnlijkheid dat u een claim indient. Bij het berekenen van uw premies wordt rekening gehouden met het volgende
Het belangrijkste onderscheid tussen kattenverzekeringen is het type en de hoeveelheid veterinaire dekking die ze bieden.
Er zijn drie mogelijkheden en het is essentieel dat u het verschil begrijpt:
1 Per voorwaarde - beperkte tijd. Deze polissen keren uit tot het maximumbedrag voor elke onderscheidende verwonding of ziekte, gedurende maximaal 12 maanden vanaf het moment waarop de aandoening zich voordeed. Na 12 maanden, of als het maximale bedrag is uitgekeerd, keert de verzekeraar voor die aandoening niet meer uit. Deze polissen zijn goed in het betalen van spoedeisende behandelingen, b.v. accidenteel letsel. Ze zijn minder nuttig voor ziekten/aandoeningen die mogelijk aanhouden.
2 Per voorwaarde - geen tijd limiet. Deze polissen blijven de dierenartskosten betalen voor elke aandoening totdat het maximale verzekerde bedrag voor die aandoening is bereikt, zelfs als de behandeling meerdere jaren duurt. Dit kunnen zeer goede polissen zijn als het maximale bedrag aan dierenartskosten genereus is.
3 jaarlimiet - geen tijd limiet. In dit geval heeft u één maximumbedrag om alle dierenartskosten voor het jaar te dekken.
Aan het begin van de volgende verzekeringsperiode wordt dit bedrag echter weer beschikbaar gesteld en kan worden gebruikt om de lopende en eventuele nieuwe voorwaarden door te betalen. Dit zijn meestal de duurdere polissen.
Zodra uw kat gedekt is, zal uw verzekeraar - afhankelijk van het soort polis - over het algemeen claims blijven betalen voor eventuele lopende voorwaarden. Als u echter bij de verlenging besluit om een goedkopere offerte te kopen, sluit de nieuwe verzekeraar alle eerdere of lopende voorwaarden uit.
Bovendien zullen naarmate uw kat ouder wordt, minder verzekeringsmaatschappijen bereid zijn hem aan te nemen. Dus als je eenmaal hebt geclaimd voor enige vorm van dierenartskosten, voor een mogelijk terugkerende aandoening, of hij bereikt ongeveer
De steeds stijgende kosten van claims voor veterinaire behandeling raken zowel katteneigenaren, die zeker moeten zijn dat ze voldoende dekking hebben, als de verzekeraars die moeten uitkeren. Bij het kiezen van een polis moet u er zeker van zijn dat de maatschappij er voor u is als uw kat ouder of ziek wordt. Er zijn zorgen dat sommige distributeurs, voor wie huisdierenverzekeringen geen kernonderdeel van hun bedrijf zijn, zich terugtrekken uit de markt omdat de claims duur worden.
Alle distributeurs die we hebben gevraagd, ontkenden plannen om zich terug te trekken. Judith Roberts, Product Manager Verzekeringen bij Marks &Spencer, verzekert ons dat M&S zich inzet voor het verstrekken van kattenverzekeringen op de lange termijn. Ze zei:'We werken nauw samen met onze verzekeraar om ervoor te zorgen dat we de juiste prijs rekenen om de stijgende kosten van claims voor dierenartskosten te dekken.' Stuart Austerberry, Sainsbury's Bank Pet Product Manager, neemt ook snel alle angsten weg. 'Pet Insurance is een belangrijk onderdeel van de productsuite voor Sainsbury's Bank. Dit zal een van onze belangrijkste productaanbiedingen blijven en we zijn vastbesloten om samen te werken met professionals in de branche om ervoor te zorgen dat ons product voldoet aan de behoeften van onze klanten.'
Specialistisch bedrijf Petplan gelooft dat de toekomst niet alleen maar kommer en kwel is. Door hun grote klantenbestand profiteren zij van schaalvoordelen. Simon Wheeler, hoofd Marketing bij Petplan, zei:'Om het vrij simplistisch te zeggen:de kosten van het verzekeren van jonge dieren met minder problemen helpen om de oudere dieren met aanzienlijk meer problemen en claims te betalen.' Hun oplossing voor stijgende claims voor behandeling is om nauw samen te werken met de dierenartspraktijken. 'Onze benadering is om met het vak bezig te zijn om ervoor te zorgen dat alle betrokkenen begrijpen dat we een huisdierenverzekering moeten houden tegen een realistische prijs - het is in ons aller belang. Als praktijken in de verleiding komen om de prijzen te hoog op te drijven, zal het op de lange termijn zichzelf verslaan als huisdierenverzekeringen daardoor onredelijk duur worden.'
Zelfs als het bedrijf waarvan u koopt op de markt blijft, kan de verzekeraar dat niet. Op dit moment bieden ongeveer 15 verzekeraars alle beschikbare huisdierenverzekeringen aan. Defaqom te voorspellen dat de markt in de toekomst tot tien zou kunnen krimpen.
Als de verzekeraar die de polis van uw kat verstrekt zich terugtrekt, moet uw distributeur samenwerken met een andere verzekeraar die uw kat mogelijk niet dekt voor bestaande aandoeningen.
Er is geen zekere manier om dit te vermijden, maar het kiezen van een polis die wordt aangeboden door een verzekeraar met een goed marktaandeel, kan helpen om het risico te minimaliseren. AXA, Alliantie? Cornhill, Fortis Insurance, Pinnacle en de RBS-bedrijven (Direct Line en UK Insurance) behoren tot degenen die momenteel een aanzienlijk marktaandeel hebben. Op de website van de verzekeraar of op het polisblad staan de gegevens van de verzekeraar
Nadat u hebt besloten welk dekkingsniveau u wilt kopen, is de volgende stap het identificeren van potentiële verzekeraars. Niet veel makelaars bieden een huisdierenverzekering aan en degenen die dat wel doen, zijn mogelijk gebonden aan het verkopen van slechts één polis. Bekijk de advertenties in Your Cat, haal folders bij supermarkten, banken en dierenartsen, of zoek op internet.
Nadat u een aantal geschikte polissen heeft gevonden, moet u ervoor zorgen dat u precies begrijpt wat ze bieden. Hiervoor dient u een exemplaar van het polisblad te lezen. Deze dient beschikbaar te zijn op de website van het bedrijf of telefonisch te worden aangevraagd. Zorg ervoor dat u het volledige beleid krijgt in plaats van een 'Belangrijkste kenmerken' of een marketingdocument, want deze zullen alleen de goede punten benadrukken! Het zal een aantal pagina's zijn met nogal saaie lectuur, maar de tijd die u aan deze fase besteedt, zal u behoeden voor het maken van een kostbare fout. Besteed bijzondere aandacht aan de dekking van de dierenartskosten en let op de uitsluitingen. Als je iets niet helemaal begrijpt, bel dan de klantenservice van het bedrijf en vraag om opheldering.
Wanneer u tevreden bent dat u een polis heeft gevonden die u geeft wat u nodig heeft, kunt u overgaan tot het aanvragen van offertes. Hiervoor moet u gegevens van uw kat (leeftijd, geslacht, ras, waarde en medische geschiedenis) en uw eigen persoonlijke gegevens bij de hand hebben. U kunt voor de meeste polissen online of telefonisch offertes opvragen, en sommige providers bieden korting als u online een aanvraag indient. Dan is het gewoon een kwestie van de offertes vergelijken en je keuze maken. Als de polis eenmaal is doorgekomen, controleer dan meteen of de dekking is zoals u verwacht. Als u niet tevreden bent, heeft u een 'afkoelingsperiode', meestal 14 dagen, waarin u de polis kunt opzeggen en uw premie kunt terugkrijgen. Bewaar de documenten op een veilige plaats. Hopelijk hoeft u nooit een claim in te dienen, maar als u dat wel doet, kunt u er in ieder geval op vertrouwen dat uw kat nu de juiste dekking heeft.
Medeverzekering: De eigenaar is een percentage van de vordering verschuldigd. Distributeur: Het bedrijf dat een verzekeringspolis op de markt brengt. Eigen risico: Het bedrag van een claim dat u betaalt. Het eigen risico is bedoeld om te voorkomen dat klanten kleine bedragen claimen, waardoor de administratiekosten worden verlaagd.
Per voorwaarde: Het maximale bedrag voor dierenartskosten dat u kunt claimen voor elk niet-gerelateerd letsel, ziekte of ongeval.
Verzekeringstermijn: De tijd tussen de aankoop of verlenging van een polis en de volgende verlengingsdatum - meestal één jaar.
Tijdslimiet: De maximale tijd vanaf het incident of de omstandigheid waarin u een claim kunt indienen.
Accountant: De Maatschappij die als verzekeraar aansprakelijk is voor het risico en zal moeten uitkeren als er een claim is.
Brian Brown van onafhankelijk financieel onderzoeksbureau Defaqto zegt:'Het is absoluut noodzakelijk ervoor te zorgen dat de polis en verzekeraar die eigenaren kiezen voor hun huisdier er een zijn waar ze graag een tijdje bij willen blijven. Dit maakt het kiezen van een huisdierenverzekering een veel serieuzere zaak dan het kopen van andere algemene verzekeringen, en absoluut NIET een die alleen op basis van de aanvankelijke prijs moet worden gedaan.'
Lynda Nutter is al haar hele leven katteneigenaar en had onlangs besloten om te beginnen met het fokken van het zeldzame kattenras Selkirk Rex. Van Lynda's tien katten hebben er negen medische problemen, waaronder vijf kittens die allemaal een hartaandoening hebben.
De meest serieuze hiervan is de negen maanden oude Brits korthaar Trixi. Lynda kreeg Trixi voor het eerst toen ze drie maanden oud was en ze nam haar mee naar de dierenartsen voor een volledige gezondheidscontrole om er zeker van te zijn dat ze gezond genoeg was om mee te fokken. De dierenarts merkte dat er een probleem was en verwees Lynda naar het Liverpool University Animal Hospital.
De dierenartsen ontdekten dat Trixi hypertrofische cardiomyopathie (HCM) had, een hartziekte die uiterst zeldzaam is bij jonge katten en waarvan nog nooit is gehoord bij een kitten van drie maanden oud. Lynda kreeg te horen dat Trixi nog maar een paar maanden te leven had; maar gelukkig. Trixi leeft nog steeds op bijna een jaar oud. Lynda is verzekerd bij Petplan die de behandelingskosten dekt.
Lynda zegt: 'We houden van onze katten, maar het lijkt erop dat ons plan om een fokfamilie te stichten is uitgelopen op een onverwachte reeks gezondheidsrampen voor onze arme harige vrienden. Tot op heden heeft Petplan meer dan £ 3.500 uitbetaald voor onze kattenfamilie.'
WINKEL ROND EN NEEM JE TIJD Een huisdierenverzekering is niet zoals een huis- of autoverzekering. Het is belangrijk om een polis af te sluiten die bij u past, dus neem de tijd en zorg ervoor dat u begrijpt wat deze wel en niet dekt.
GA NIET ALLEEN VOOR DE GOEDKOOPSTE OFFERTE Zoals met de meeste dingen in het leven, betekent een goedkopere polis meestal dat de dekking op de een of andere manier is beperkt of uitgesloten, dus controleer wat u krijgt voordat u koopt. Als een quote te mooi lijkt om waar te zijn, moet je je afvragen waarom dat zo is.
VIND EEN ERKENDE VERZEKERAAR Veel bedrijven bieden nu kattenverzekeringen aan, maar sommige hebben weinig geschiedenis op de markt en trekken zich misschien terug als hun verkoop niet hoog genoeg is. Omdat u op zoek bent naar een dekking die een aantal jaren meegaat, wilt u erop kunnen vertrouwen dat het bedrijf waarvan u koopt er over vijf of tien jaar nog steeds is.
BLIJF BIJ UW BESTAANDE VERZEKERAAR BIJ VERLENGING Een kattenverzekering is als een medische verzekering voor mensen. Zodra uw huisdier een medische geschiedenis heeft, zal een nieuwe verzekeraar dekking voor reeds bestaande aandoeningen uitsluiten, maar uw huidige verzekeraar kan deze wel blijven dekken. Overstappen van verzekeraar naar verzekeraar is vaak een slechte zaak omdat de dekking in de loop van de tijd kan afnemen als uw kat eerdere claims heeft.
ZOEK NAAR BELEID MET LEVENSLANGE DEKKING, OF DIE GEEN VOORWAARDEN GRENZEN Sommige polissen dekken alleen ziektes gedurende 12 maanden, of beperken het bedrag dat ze zullen uitkeren voor een bepaalde aandoening. Aangezien veel claims langer dan 12 maanden kunnen duren en behoorlijk duur kunnen zijn, moet u polissen overwegen die langer dan 12 maanden dekking bieden en de volledige kosten van claims betalen - maar verwacht meer te betalen.
VERMIJD MEEGELEVERDE EIGEN RISICO'S INDIEN MOGELIJK Sommige verzekeraars geven een offerte met een eigen risico waarbij u een bedrag PLUS een percentage van de totale claim betaalt. Met claims die mogelijk in de duizenden ponden lopen, kunnen deze meeverzekerde eigen risico's betekenen dat u mogelijk een eigen risico moet betalen die in de honderden ponden loopt.
