De heer Hobbes heeft, net als veel oudere Amerikanen, geprofiteerd van de steeds groter wordende hoeveelheid informatie die beschikbaar is over gezonde levenspraktijken en de technologie van de moderne geneeskunde, om met succes zijn hogere leeftijd te bereiken. Nu heeft hij te maken met verschillende gezondheidsproblemen die vaak voorkomen bij ouderen en, zoals de meeste bejaarde Amerikanen, moet hij mogelijk te maken krijgen met compromissen in de behandeling op basis van beperkte middelen en een gebrek aan adequate medische kostenverzekering.
De heer Hobbes is geen gepensioneerde zakelijke professional of voormalig ambtenaar met een pensioen. Hij is de gezinshond.
Amerikaanse honden en andere huisdieren bevinden zich nu in de complexiteit van de dekking van medische kostenverzekeringen. De kosten van veterinaire zorg stijgen en steeds geavanceerdere en duurdere behandelingen, zoals Magnetic Resonance Imaging (MRI) en chemotherapie, zijn op grotere schaal beschikbaar. Veel honden leven langer en krijgen daardoor de meer ernstige ziekten van ouderdom. Ook hebben meer alleenstaanden en gezinnen honden voor gezelschap en beschouwen hun honden als leden van hun gezin, die dezelfde gezondheidsbescherming verdienen als de rest van het gezin.
Dit alles heeft de afgelopen tien jaar geleid tot de opkomst van zorgverzekeraars voor huisdieren en verzekeringsalternatieven - hoewel de markt met meer dan 68 miljoen honden in Amerika en minder dan één procent gedekt door elk type ziektekostenverzekering, rijp is voor expansie .
Voordelen van dekking
De groei van deze specifieke markt is een goede zaak voor iedereen die zich zorgen maakt over gezelschapsdieren. Dierenartsen houden van het concept, omdat alles wat mensen in staat stelt om zich gemakkelijker een behandeling te veroorloven en toestemming te geven, bijdraagt aan hun bedrijf en hen in staat stelt medische behandelingen te geven tot de grenzen van hun opleiding en kliniekbronnen, ongeacht de economische status van de eigenaar. Dr. Steve Stelma, een dierenarts op het platteland van het oosten van Noord-Carolina, hoopt dat een veterinaire ziektekostenverzekering het aantal keren dat hij moet "onderhandelen van de optimale medische zorg die een patiënt nodig heeft tot het niveau van zorg dat de eigenaar zich kan veroorloven" aanzienlijk zal verminderen. /P>
Ook gezelschapsdieren en hun verzorgers profiteren. Sommige fokkers in de Verenigde Staten schrijven hun puppy's nu onmiddellijk in bij een ziektekostenverzekering en moedigen hun puppykopers aan om de dekking voort te zetten. Het is voor veel mensen nuttig om de gezondheidszorg van hun huisdier op te nemen in hun reguliere, maandelijkse uitgaven. Deze plannen kunnen helpen bij de exponentieel hogere kosten van huishoudens met meerdere huisdieren, en de incidentie van "economische euthanasie" - dieren die worden geëuthanaseerd vanwege gebrek aan geld voor medische behandeling, aanzienlijk verminderen.
Ook genieten veel bedrijven van de mogelijkheid om een innovatief en betaalbaar personeelsvoordeel te bieden. Verschillende bedrijven, zoals de Los Angeles City Employees Association, bieden nu een huisdierenverzekering aan als een aftrekbaar voordeel voor hun huidige en gepensioneerde werknemers.
Er zijn nog steeds hindernissen voor de jonge industrie die moeten worden overwonnen, waaronder een over het algemeen laag bewustzijnsniveau bij veel eigenaren van gezelschapsdieren in Amerika; velen weten niet dat er ziektekostenverzekeringen bestaan voor hun honden. En tot voor kort waren advertentiecampagnes voor de industrie minimaal.
Dit zal echter waarschijnlijk veranderen, aangezien verschillende verzekeringsmaatschappijen strategische zakelijke relaties hebben ontwikkeld met grote bedrijven die de advertentiedollars hebben om hun verzekeringsproducten te promoten. Pethealth, Inc., Canada's snelst groeiende huisdierenverzekeringsmaatschappij, verkoopt haar polissen op de Petopia-website en via The Reader's Digest Association, Inc. Een paar jaar geleden kondigde Veterinary Pet Insurance de oprichting aan van een samenwerking met Ralston Purina om honden op te voeden eigenaren over goede voeding, preventieve veterinaire zorg en de beschikbaarheid van een ziektekostenverzekering voor huisdieren.
Vroege en huidige plannen
Verzekeringsmaatschappijen voor huisdieren bestaan al vele jaren, maar vroege iteraties van de industrie hadden alleen betrekking op basisdekking voor gezondheidszorg, met uitzondering van veel meer aandoeningen, procedures en rassen dan het dekte.
Twintig jaar geleden lanceerde een innovator, dierenarts Jack Stephens, een verzekeringsmaatschappij die een breder scala aan veterinaire behandelingen dekte. Gefrustreerd door incidenten waarbij hem werd gevraagd een dier te euthanaseren omdat zijn familie de behandeling niet kon betalen, richtte Dr. Stephens Veterinary Pet Insurance (VPI) op, nu beschouwd als de grootste zorgverzekeraar voor huisdieren in de VS, met het specifieke doel om een einde te maken aan ‘economische euthanasie’. VPI heeft nu meer dan 220.000 actieve polissen.
In navolging van die voorsprong is het veld uitgebreid met verschillende nationale ziektekostenverzekeringsmaatschappijen voor huisdieren, kortingsorganisaties en zelfs speciale pakketten voor de gezondheidszorg die worden aangeboden door grote dierenziekenhuizen en -klinieken. Net als bij het kiezen van een ziektekostenverzekering voor mensen, moeten kopers omgaan met de eigenaardigheden van de dekkingsbeperkingen van elke provider, uitsluitingen van behandelingen en aandoeningen, eigen risico's en papierwerk.
Tegenwoordig zijn er drie verschillende soorten bedrijven die zich bezighouden met de kosten van gezondheidszorg voor huisdieren:verzekeringsmaatschappijen, kortingsorganisaties voor leden en praktijkgebaseerde kortingsplannen.
Verzekeringsmaatschappijen
Ziektekostenverzekering voor huisdieren lijkt op wat de menselijke gezondheidszorg was voordat managed care de industrie overnam. In tegenstelling tot de huidige verzekeringsmaatschappijen voor menselijke zorg, controleren huisdierenverzekeringsmaatschappijen niet de prijzen bij dierenartsenpraktijken en bepalen ze ook niet welke behandelingen in de gezondheidszorg zijn toegestaan. In plaats daarvan bieden ze een eenvoudig, op vergoedingen gebaseerd plan dat in wezen het risico deelt dat gepaard gaat met de medische zorg voor huisdieren bij veel eigenaren van gezelschapsdieren. Dus, technisch gezien, benaderen ze de eigendoms- of autoverzekeringen dichter in die zin dat ze polishouders, binnen de limieten van de polis, de kosten van de gezondheidszorg vergoeden. De vervoerders worden gereguleerd door de verzekeringscommissie van de staat, waar ze een vergunning hebben om dekking te bieden.
Premies voor huisdierenverzekeringen zijn over het algemeen gebaseerd op de diersoort (sommige aanbieders dekken naast honden en katten ook exotische huisdieren), ras, leeftijd en soms het gewicht of de grootte.
Onder dit type ziektekostenverzekering kiest een hondeneigenaar haar eigen dierenarts, selecteert behandelingen binnen bepaalde richtlijnen, betaalt de dierenarts uit eigen zak en dient een claim in bij de verzekeringsmaatschappij voor vergoeding volgens het schema dat is vastgesteld door zijn plan, min een aftrekpost. Elk van de bedrijven die we hebben onderzocht (zie 'Een snelle blik op de plannen', volgende pagina) biedt bredere dekkingsniveaus voor steeds hogere premies.
De meeste bedrijven bieden bijvoorbeeld dekking voor ongevallen en ernstige ziekten in hun basisplannen. Extra niveaus van 'wellness'-dekking verschijnen in duurdere abonnementen. Deze niveaus voegen dekking toe voor behandelingen zoals castratie / castratie, vaccins, jaarlijkse controles, preventieve zorg (zoals hartwormmedicatie) en zelfs, in sommige gevallen, holistische behandelingen, waaronder acupunctuur en chiropractie. Sommige dekken ook de kosten van geneesmiddelen op recept.
Uitzoeken waar een bepaald bedrijf niet voor betaalt, is net zo belangrijk als weten wat ze wel dekken. De meeste huisdierenverzekeringsmaatschappijen bieden - uiteraard tegen een meerprijs - 'aanbevelingen' of polishouders voor dure, chronische aandoeningen, zoals kanker. Sommige plannen beperken de dekking voor bepaalde aandoeningen die bepaalde rassen gemeen hebben. Eén plan sluit bijvoorbeeld dekking uit voor huidallergieën in Shar-Peis, een ras dat berucht wordt geplaagd door die aandoening.
Andere veel voorkomende uitsluitingen zijn electieve procedures, verzorging, voedsel, gedragsgerelateerde behandelingen, aangeboren en erfelijke afwijkingen en reeds bestaande medische aandoeningen. De meeste luchtvaartmaatschappijen hebben een leeftijdsgrens voor nieuwe klanten, hoewel ze ingeschreven zullen blijven vervoeren - tegen stijgende kosten - die volwassen worden terwijl ze onder het plan vallen.
Door de lijst met polisuitsluitingen te bekijken, vragen veel eigenaren zich af of het hele idee van een ziektekostenverzekering voor huisdieren geschikt voor hen is. De verzekeraars stellen echter voor dat eigenaren die een ziektekostenverzekering voor hun honden hebben, de benodigde behandelingen voor zieke en gewonde honden niet uitstellen en, wanneer behandelingskeuzes worden gepresenteerd, kiezen voor de onmiddellijke toepassing van de meest aanbevolen zorg, ongeacht de kosten . Dus, ondanks de uitsluitingen, houden deze vervoerders vol dat honden sterk verbeterde zorg krijgen voor ongevallen, ernstige en chronische ziekten en chirurgische ingrepen.
Lidmaatschapsplannen
Dit is het tweede grote type plan dat ernaar streeft de veterinaire zorg betaalbaarder te maken. Voor een maandelijkse "lidmaatschapsprijs" krijgen leden korting op gedekte producten en diensten van deelnemende dierenartsen en dierenziekenhuizen. Meer een kortingsprogramma dan een ziekteverzekering, deze plannen accepteren elke soort hond, van elke leeftijd, in elke gezondheidstoestand. Er zijn geen formulieren om in te vullen, geen eigen risico, geen wachttijden voor vergoedingen, geen gezondheidsgerelateerde uitsluitingen. Deze plannen bevatten geen uitkeringslimieten, geen limieten voor het aantal bezoeken aan dierenartsen in het netwerk en het is niet nodig om procedures vooraf te autoriseren. De eigenaar van de hond betaalt gewoon de gereduceerde vergoeding aan de deelnemende dierenarts op het moment dat de service wordt verleend. Deze korting is echter alleen beschikbaar bij een deelnemende of geplande dierenarts.
In ruil daarvoor ontvangen dierenartsen een deel van de maandelijkse lidmaatschapsgelden die aan de programmaaanbieder worden betaald en krijgen ze toegang tot een nieuw, breder klantenbestand, dat naar hen is doorverwezen door de programmaaanbieder. Deze aanbieders beperken het aantal veterinaire praktijken dat is ingeschreven in elke postcode, waardoor het verkeersvolume bij deelnemende veterinaire kantoren wordt verzekerd.
Deze programma's bieden leden ook kortingen op dierenbenodigdheden, internaat, verzorging, training, dagopvang en zelfs een huisdier-ID en locatieservice. Als uw dierenarts naar keuze deelneemt aan een van deze plannen, weeg dan de maandelijkse lidmaatschapskosten af tegen eventuele voorgestelde besparingen op de kosten van de gezondheidszorg.
Lokale abonnementen
Als u een grote dierenartspraktijk bezoekt, kan deze zijn eigen wellnesspakketten met korting aanbieden met besparingen op routinematige gezondheidszorg, castratie- en castratieprocedures en geriatrische controles. Het is de moeite waard om eventuele lokale preventieve zorgpakketten te bekijken die worden aangeboden door uw eigen dierenarts naar keuze.
De checklist
Een hondeneigenaar die heeft besloten een veterinaire ziektekostenverzekering of een lidmaatschapskortingsplan te onderzoeken en aan te schaffen, moet de vergoedingen en dekkingsschema's van elke provider nauwkeurig bekijken en de antwoorden van de vervoerder op de volgende vragen overwegen:
Wat zou er gebeuren als het bedrijf failliet zou gaan? Hoewel het gemakkelijk is om erachter te komen hoe lang het bedrijf al bestaat, kunt u redelijkerwijs geen eerlijk antwoord verwachten als u vraagt of het bedrijf financieel gezond is en waarschijnlijk in bedrijf blijft voor de levensduur van uw hond! Vraag naar de verzekeraars en het consumentenbeschermingsbeleid van het bedrijf.
Hoe worden de uitkeringen betaald? Volgens een vooraf bepaald "redelijke vergoeding"-schema, of vergoedt het bedrijf u de volledige factuur van uw dierenarts volledig?
Wat zijn de leeftijdsgrenzen van de dekking voor uw hond? Als uw hond die leeftijdsgrens bereikt terwijl hij gedekt is door een abonnement, blijft de dekking dan bestaan en, zo ja, hoeveel stijgen de kosten dan?
Worden aanvullende of alternatieve behandelingen in de gezondheidszorg gedekt door het plan?
Worden geneesmiddelen op recept gedekt? Is er een jaarlijkse limiet voor deze dekking in het geval van honden die dagelijks medicatie nemen?
Welke aanvullende aantekeningen (beleidsaanvullingen) zijn nodig voor specifieke ziekten zoals kanker? Wat zijn de extra kosten?
Wordt er een eigen risico toegepast per incident of per kantoorbezoek? Als de eerstelijnsdierenarts u doorverwijst naar een specialist, is er bij de dekking "per incident" geen extra aftrekbaar bedrag voor het bezoek aan de specialist, zolang het bezoek dezelfde aandoening dekt als tijdens het oorspronkelijke dierenartsbezoek.
Biedt de praktijk van uw dierenarts een eigen wellnesspakket met korting aan?
Haal het nu het nog kan
Tegenwoordig is diergeneeskunde een van de weinige beroepen in de gezondheidszorg waarvan de economische structuur niet gebaseerd is op de aanverwante ziekteverzekeringssector. Hondenbezitters, geen beheerders van verzekeringsplannen, beslissen welke dierenartsen ze raadplegen en welke behandelingen ze autoriseren, en de huidige verzekeringspolissen ondersteunen deze structuur door deze kosten eenvoudigweg terug te betalen of te verdisconteren.
De veterinaire geneeskunde-industrie kan echter binnenkort een kritieke periode in haar groei ingaan. Met stijgende kosten en steeds geavanceerdere behandelingen, en de wens van de hondenbezitter om hun kosten te beheren door hun honden te verzekeren, kan de vorm van de industrie veranderen om meer op het model voor menselijke gezondheidszorg te lijken.
In de tussentijd kan een veterinaire medische verzekering een van de beste verzekeringsaankopen voor consumenten zijn. In feite onderschrijven de American Veterinary Medical Association, de American Animal Hospital Association en de American Humane Association het concept van een ziektekostenverzekering voor huisdieren.
De industrie biedt ook een geweldige financiële groeitool voor dierenartsen, die in staat zullen zijn om meer en betere medicijnen voor hun klanten uit te voeren. In de huidige structuur van de branche hebben dierenartsen weinig tot geen contact met de verzekeraar, zodat verzekerde klanten geen administratieve lasten vormen voor het kantoorpersoneel van de dierenarts. En dierenartsen staan in de huidige economie voor een moeilijke uitdaging. Hoe kunnen ze een winstgevende praktijk openen en exploiteren terwijl ze hun prijzen binnen het bereik van hun klanten houden? Een veterinaire ziektekostenverzekering kan het antwoord zijn.
Ondanks de onvermijdelijke anekdotische berichten over trage terugbetalingen en meningsverschillen tussen consumenten en bedrijven over beleidsinterpretaties, verwacht de industrie dat de populariteit van deze plannen aanzienlijk zal toenemen. Deze groei zal leiden tot meer concurrentie, lagere prijzen en uitgebreidere dekkingspakketten voor hondenbezitters in de toekomst.
De tijd is misschien rijp om een zorgplan voor u en uw hond te vinden.
Ook bij dit artikel
Klik hier om "Heeft u een back-upplan voor uw huisdierverzorgingsbehoeften te bekijken?"
Klik hier om "Huisdierenverzekering" te bekijken
Klik hier om "Het belang van een huisdierenverzekering" te bekijken
-door Lorie Long
Lorie Long woont in North Carolina met twee Border Terriers, Dash (een driejarig vrouwtje en behendigheidskoningin) en Chase (een vijf maanden oud mannetje met een toekomst voor behendigheid).
