Een artikel in de New York Times uit 2010 citeerde een onderzoek onder meer dan 1.000 eigenaren van gezelschapsdieren, waaruit bleek dat minder dan de helft meer dan $ 1.000 zou betalen aan een dierenarts om het leven van hun huisdier te redden. Slechts een derde zou $ 2.000 betalen om hun huisdier te redden. Het artikel verklaarde verder dat het resultaat niet veel verschilde per jaarinkomen; mensen met een gezinsinkomen van meer dan $ 50.000 per jaar waren net zo terughoudend om veel geld uit te geven aan een huisdier als mensen met een gezinsinkomen van minder dan $ 50.000.
Een huisdierenverzekering kan de noodzaak (of de waargenomen noodzaak) helpen voorkomen om medische behandeling te weigeren vanwege het onvermogen (of onwil) om grote veterinaire kosten te betalen. Een van de meest voorkomende uitspraken die we horen van vrienden wiens honden een ernstige of chronische ziekte of verwonding hebben gehad, is:"Ik wou dat ik een huisdierenverzekering had afgesloten." Feit is dat zelfs het slechtste beleid de impact van enorme dierenartsrekeningen kan verzachten. De betere kunnen een wereld van verschil maken.
Een huisdierenverzekering is een vorm van risicomanagement. De verzekeraar baseert zijn premietarieven op de statistische kans, of het risico, dat uw hond ziek of gewond raakt. De verzekeraar gokt erop dat uw hond geen problemen krijgt en niets hoeft uit te betalen, waardoor die maandelijkse premiebetaling pure winst is.
U houdt ook rekening met risico's wanneer u een beslissing neemt. Als je een polis afsluit, ben je bang dat je harige vriend ziek wordt of een ongeluk krijgt dat je niet kunt betalen, waardoor je een vreselijke beslissing moet nemen die je leven kan beëindigen.
We houden van het idee van een ziektekostenverzekering voor onze huisdieren, maar we zullen de eersten zijn om u te vertellen dat het kiezen van de juiste dekking een kleine glazen bol en heel veel gezond verstand vereist. Met onze hulp kunt u zich concentreren op wat u nodig heeft en, net zo belangrijk, wat u moet vermijden voordat u een verzekeringscontract ondertekent.
Ziektedekking is wat de meesten van ons overwegen te kopen. Het betekent dat de polis de kosten dekt die verband houden met de behandeling van uw zieke hond. Problemen zoals urineweginfecties, braken, allergieën en hartproblemen zijn normaal gesproken gedekt. Lees dit gedeelte echter aandachtig. Voor bijna elke polis geldt dat als een ziekte niet wordt vermeld, deze waarschijnlijk niet wordt gedekt. Als u woorden als "zoals maar niet beperkt tot" niet ziet, is het mogelijk dat alleen de problemen die specifiek in uw contract worden vermeld, worden gedekt.
| VERZEKERING | DEKKING (zonder rijders) | VOORSCHRIFT | AFTREKBAAR | CO-PAY | WACHTPERIODE* | TERUGBETALINGSMETHODE | CAP | LEEFTIJDSBEPERKINGEN HOND |
| 24PetWatch (866) 597-2424 | één standaard ongevallen-/ziektepolis | Ja | $100 | 80/20 | 14 dagen | Werkelijke kosten | $ 3.000- $ 20.000 | minstens 8 weken oud |
| AKC huisdierenverzekering (866) 753-2747 | Alleen ongeval; ongeval plus ziekte | Ja | $100-$1.000 | 80/20 | 3-14 dagen | Gebruikelijk en gebruikelijk | $ 3.000- $ 16.000 per jaar met $ 1.500- $ 8.000 per incident | 8 weken – 9 jaar voor ziekte en ongeval |
| ASPCA huisdierenverzekering (888) 716-1203 | 4 niveaus van alleen ongeval - ongeval/ziekte en geavanceerde zorg | Ja | $100-$250 | 70/30; 80/20; 90/10 | 30 dagen | Gebruikelijk en gebruikelijk | Varieer, vanaf $ 300 per incident | 8 weken – 13 jaar |
| Omhelzing (800) 511-9172 | Ongevallen en ziekte | Optioneel | $200-$500 met aangepaste opties | 80/20 met aangepaste opties | 2-14 dagen | Werkelijke kosten | $ 5.000- $ 15.000 per jaar met aangepaste opties | 14 jaar maximum |
| Gezonde poten (855) 898-8991 | Ongevallen en ziekte | Ja | $100-$500 | 70/30; 80/20; 90/10 | 15 dagen | Werkelijke kosten | Geen jaarlijkse limieten of limieten | 8 weken-14 jaar |
| Huisdieren het beste (877) 738-7237 | Ongevallen en ziekte; alleen ongevallen of alleen kanker; beschikbaar goede zorg | Ja | $0-$1.000 | 70/30; 80/20; 90/10; 100% | 3-14 dagen | Werkelijke kosten | $ 5.000- $ 10.000 | minstens 7 weken oud |
| Huisdier eerst (855) 270-7387 | Ongevallen en ziekte; aanvullende plannen kunnen goede zorg omvatten | Ja | $50-$500 | 70/30; 80/20; 90/10 | 1-14 dagen | Werkelijke kosten | $ 5.000- $ 20.000 | minstens 8 weken oud |
| Huisdierplan (866) 467-3875 | Ongevallen en ziekte; aanvullende plannen kunnen goede zorg en meer omvatten | Ja | $50-$200 | 80/20; 90/10; 100% | 1-14 dagen | Werkelijke kosten | $ 10.000-$ 22.000 | Geen limieten |
| Trupanion (855) 210-8749 | Ongevallen en ziekte | Ja | $100-$1.000 | 90/10 | 30 dagen | Werkelijke kosten | Geen limieten | minstens 8 weken oud |
| Nationaal huisdier (888) 899-4874 | 4 niveaus, van alleen ongevallen tot uitgebreid | Ja | $100-$500 | 100% | 14 dagen | Voordelenschema | $7.000- $14.000 | 10 jaar limiet |
Let op: Als u problemen heeft met het bekijken van deze kaart, vindt u een vergrote versie rechtsboven op deze pagina.
Ongevallendekking dekt uw huisdier als hij van het dek valt en zijn been breekt of als hij in een auto-ongeluk zit (een paar autopolissen dekken dit ook, maar u moet dit navragen bij uw autoverzekeringsagent) of hij anderszins gewond raakt. Een paar polissen scheiden ongevallen- en ziektedekking, maar de meeste combineren de twee.
Geneesmiddelendekking zou naar onze mening onder de ziekte- en/of ongevallendekking moeten vallen, maar u moet het voor de zekerheid vragen. De medicijnkosten kunnen astronomisch zijn, vooral voor grotere honden en/of chronische aandoeningen. Dit is een plek waar je niet wilt beknibbelen. Hoewel een operatie een eenmalig item met een groot ticket kan zijn, kunnen de maandelijkse kosten van sommige medicijnen - voor de rest van het leven van de hond voor veel chronische aandoeningen - oplopen tot een veel hogere prijs. Een dierenarts met wie we spraken beschouwde dit aspect als een enorme vereiste, en noemde de frustratie van het diagnosticeren van de complexe ziekte van een hond om vervolgens te ontdekken dat de eigenaren de medicatie die nodig was om de aandoening te behandelen niet konden betalen.
Houd er rekening mee dat sommige polissen de voorgeschreven diëten van bepaalde fabrikanten van huisdiervoeding dekken, althans voor een eerste periode, maar geen enkele polis die we hebben gevonden, dekt voedingssupplementen. Sommige kunnen een kruidensupplement dekken als het is voorgeschreven door de dierenarts en niet als een routinesupplement wordt gegeven.
Ga er niet vanuit dat uw voorkeur voor het gebruik van acupunctuur boven NSAID's voor pijnbestrijding een gedekt voordeel zal zijn. Alternatieve therapie en kruidenbehandelingen zijn inbegrepen in sommige plannen, terwijl andere dit voordeel bieden als ruiter. De meeste polissen specificeren precies wat ze dekken en wie de behandeling mag toedienen.
Sommige verzekeraars bieden wellness-dekking, wat betekent dat ze betalen voor de routinematige zorg van uw hond, zoals vaccinaties, hartwormtesten, castratie of gebitsreiniging. Ze worden echter vaak alleen aangeboden als rijder op de hoofdverzekering.
Een wellnessrijder komt de hond ten goede, omdat het hondenbezitters aanmoedigt om de jaarlijkse examens bij te houden. Het komt ook de verzekeraar ten goede, omdat het ervoor zorgt dat u uw hond regelmatig naar de dierenarts brengt. Regelmatige controles kunnen brouwproblemen opsporen voordat ze uitmonden in een complete ziekte (en een dure claim), waardoor de behandelingskosten worden verlaagd en de overlevingskansen van de hond worden vergroot. Dat gezegd hebbende, je zult een hoge prijs betalen voor wellness-dekking en je kunt er zeker van zijn dat de limieten, nou ja, beperkend zullen zijn.
Totdat we een federale Veterinary Affordable Care Act hebben, zullen uitsluitingen een probleem zijn in de ziektekostenverzekering voor onze huisdieren. Zoals het er nu voor staat, zouden veel huisdierenverzekeraars het woord 'gotcha' in hun contracten moeten opnemen.
Voordat u uw zuurverdiende geld stort, moet u ervoor zorgen dat u de plaats in de polis kunt vinden die ervoor zorgt dat u doorlopende dekking krijgt voor chronische aandoeningen, met name kanker en diabetes. Let goed op limieten of limieten voor hoeveel een polis zal betalen voor chronische aandoeningen. Als het lijkt alsof het aantal genoemd als limiet voor de zorg voor die aandoening laag is, raadpleeg dan uw dierenarts, die misschien een weloverwogen schatting kan geven van de kosten die een eigenaar zou kunnen maken om die aandoening te behandelen gedurende de verwachte levensduur van een hond .
Wees voorzichtig met de secties 'wat is gedekt' in uw polis. Kies een abonnement dat geen "einddatum" heeft voor de dekking van uw huisdier. Net als mensen, hoe ouder uw huisdier is, hoe groter de kans dat hij gezondheidsproblemen heeft. Als je hem hebt verzekerd sinds hij een puppy was, wil je geen plan dat zijn dekking verlaagt zodra hij 10 jaar oud is. Opmerking:hoe eerder je dekking krijgt voor je hond, hoe lager je premie zal zijn. Sommige verzekeraars hebben maximum- en minimumleeftijden voor het starten van een verzekering voor uw huisdier.
Hoewel het minder vaak voorkomt dan enkele jaren geleden, specificeren sommige polissen wel wat ze zullen dekken, wat betekent dat ze de problemen daadwerkelijk opsommen. We hebben een contract gevonden dat 'huidkanker' vermeldde, maar niet 'zaadbalkanker'. Als de polis die u overweegt geen algemene verklaring heeft zoals "Dekt alle behandelingen voor ziekte of ongeval, inclusief examens, diagnostische laboratorium- en radiologische tests, chirurgie, behandelingen, ziekenhuisverblijf en voorgeschreven medicijnen", moet u vragen stellen .
Vraag ook specifiek naar de dekking en beperkingen per ras, omdat deze sterk kunnen variëren, vooral als het om kanker gaat. Golden Retrievers hebben een hoog percentage kanker en hebben twee keer zoveel kans om eraan te overlijden in vergelijking met andere rassen. Huisdierenverzekeraars weten dit, dus houden ze er rekening mee in de premie en het contract voor een Golden Retriever. Het is jouw taak om er zeker van te zijn dat er geen uitsluitingen voor kanker zijn.
Net zo frustrerend is het element van de zogenaamde "bilaterale uitsluiting" dat in de meeste polissen wordt aangetroffen. De meest voorkomende betreft kruisbandproblemen. Als uw hond zijn rechterknie verwondt, vergoedt de verzekeraar die behandeling, maar sluit de linkerknie onmiddellijk uit van toekomstige dekking omdat dit probleem automatisch als bilateraal wordt beschouwd. Kijk ook specifiek naar de dekking van de polis voor heupdysplasie, aangezien deze sterk varieert.
Mogelijk ziet u "onderzoeks- en experimentele" procedures en behandelingen als uitsluitingen vermeld. Dat kan bijvoorbeeld betekenen dat als uw dierenarts van mening is dat de enige overgebleven optie om uw hond te redden een nieuwe elektrostimulatietechniek is die wordt onderzocht in een nabijgelegen universitair veterinair academisch ziekenhuis, uw verzekering de service waarschijnlijk niet dekt. Opmerking:dit kan een gebied zijn waartegen beroep kan worden aangetekend, aangezien de exacte procedures zelden in deze sectie worden vermeld. Zie 'Bezwaar indienen' hieronder.
Soms is er een specialistische toeslag inbegrepen. Accepteer dit niet. Specialisatie in diergeneeskunde is een groeiende, belangrijke zorgoptie voor uw hond. Uw hond kan doorverwezen worden naar een dierenarts oftalmoloog omdat hij bijvoorbeeld zijn ogen niet open doet in de felle zon. Hoewel uw dierenarts in de eerstelijnszorg wellicht kan vaststellen dat het oog niet normaal is, kan een specialist nodig zijn om het probleem te diagnosticeren en te behandelen.
We zagen ook ten minste één verzekeraar die geen veterinaire onderzoeken in zijn polissen opneemt; het dekt alleen de behandeling. Dit betekent dat als uw hond ziek is en uw dierenarts bevestigt dat de hond ziek is, de polis de behandelingskosten dekt, maar niet het onderzoek zelf. Hoewel dit misschien vreemd lijkt, begrijpen we de logica en zouden we er niet over kibbelen, omdat het resulteert in een lagere maandelijkse premie. Als u echter het type hondenbezitter bent dat liever het zekere voor het onzekere neemt en uw hond elke keer dat hij niest of van zijn voer gaat naar de dierenarts brengt, moet u waarschijnlijk een beleid kiezen dat examens dekt.
De meeste polissen sluiten vermijdbare ziekten uit van dekking, een andere uitzondering die ons acceptabel lijkt. Als u uw hond niet op de reguliere receptbehandeling voor hartworm hebt gehouden en hij besmet raakt met hartworm, is de kans groot dat uw verzekering de behandeling voor de voorspelbare hartworminfectie die het gevolg is, niet dekt. Als u onconventionele methoden gebruikt om vermijdbare ziekten te bestrijden, zoals homeopathische auto-isodes in plaats van conventionele vaccins, en uw hond krijgt een ziekte, dan zullen de kosten voor het behandelen van de ziekte ongetwijfeld volledig voor uw rekening komen.
Natuurlijk dekt geen enkele polis electieve of cosmetische ingrepen, net zo min als uw eigen ziektekostenverzekering een facelift dekt. Een dienst moet medisch noodzakelijk zijn. Vraag naar tandheelkundige extracties, die veel vaker (en duurder) zijn dan u zich misschien kunt voorstellen, om er zeker van te zijn dat ze gedekt zijn.
Erfelijkheid of genetische afwijkingen zijn vaak gedekt zolang de hond niet is gediagnosticeerd met de aandoening voorafgaand aan de wachttijd van de polis. Dit kan echter een specifieke rasuitsluiting op de polis hebben.
Verzekeraars betalen niet voor reeds bestaande voorwaarden die van kracht waren vóór de ingangsdatum van de polis of eventuele vermelde wachttijden. Dat is begrijpelijk. Als verzekeringsmaatschappijen die vrijstelling niet hadden opgenomen, zouden we allemaal wachten en een huisdierenverzekering afsluiten nadat ons huisdier ziek was.
Als u uw hond voor commercieel gebruik gebruikt, zoals wetshandhaving, racen, jagen of fokken, controleer dan of er geen uitsluitingen zijn met betrekking tot wat een ongeval definieert. Als u niet zeker weet of u uw hond voor commerciële doeleinden gebruikt, vraag het dan aan de verzekeraar.
Elke huisdierenverzekeringsmaatschappij die we hebben bekeken, had een co-assurantieplan. Dat betekent dat er een percentage is van de claim die de verzekeringsmaatschappij zal betalen en een percentage dat u bereid moet zijn te betalen. We hebben vastgesteld dat de meeste variëren van 70/30 tot 90/10, wat betekent dat wanneer u een claim indient, de verzekering 70 procent (of 90 procent) van de in aanmerking komende kosten betaalt en u het saldo betaalt.
Omdat verzekeren in wezen risicomanagement is, accepteren wij dit soort polissen. Het is strikt financieel:hoe lager het percentage dat de verzekering moet betalen, hoe lager uw maandelijkse premie zou moeten zijn. Er is hier geen goed of fout antwoord, maar u moet zich realiseren dat 30 procent van een veterinaire rekening van $ 10.000 $ 3.000 is. U kunt uw creditcard maximaal gebruiken voor één huisdieroperatie, zelfs met een verzekering!
De meeste plannen hebben ook een eigen risico. Als u een eigen risico heeft, treden de verzekeringsfondsen pas in werking als u dat vooraf bepaalde bedrag voor de veterinaire rekeningen heeft uitbetaald. Een hoog eigen risico verlaagt uw maandelijkse premie.
Dit is vergelijkbaar met de meeste autoverzekeringen of soms uw eigen zorgverzekering. Als u denkt dat u die verzekering waarschijnlijk nooit nodig zult hebben, wilt u misschien een groter eigen risico. Aan de andere kant, als uw nieuwe puppy zo energiek en gedurfd is dat u denkt dat het een ongeluk is dat wacht om te gebeuren, kan het lagere eigen risico de extra kosten waard zijn.
Aangezien u van tevoren weet wat het eigen risico van uw polis zal zijn, kunt u een spaarrekening overwegen die alleen voor het eigen risico van uw hond is bestemd als waarborg. Op die manier ben je dubbel voorbereid.
Using a credit card should be your last resort. If your dog is injured and you’re forced to place a $1,000 deductible on a credit card, you’re going to pay out a lot of money. At 14% interest, paying the minimum payment each month will take over 13 years and cost you an additional $954.74 for interest. (Obviously, paying it off at a faster rate will reduce the interest charges; this is the worst-case scenario.)
There are a few “gotcha” items when it comes to deductibles. Find out how the deductible is applied in your pet insurance contract, whether it’s “per incident” or “annual.”
A per-incident deductible is applied every time your pet gets sick. If he goes in for treatment three times in one year, you pay a deductible three times. We think this is ridiculous.
With an annual deductible, once you’ve paid that deductible amount for the term of the contract, the insurance will cover – at the co-insurance percentage you selected – veterinary costs for the remainder of your contract.
Find out, too, exactly how the deductible might be applied and at what remaining amount the insurance company’s obligation begins. Some policies state they subtract the deductible before calculating the co-insurance. For example, let’s take a policy that has a $500 deductible and is a 70% insurance/30% pet owner co-insurance plan. In this case, the covered expenses – which may or may not be the total amount of the vet’s bill (more on that later) – is $5,000. The insurer will take your $500 deductible right off of that $5,000 and then calculate the co-insurance from the remaining $4,500. So the insurer will pay $3,150 (the 70%) and you pay $1,850 (the deductible and your 30%).
However, if you choose a company that first calculates the co-insurance and then subtracts the deductible from that amount, the game changes. At $5,000 covered expenses, your insurer’s responsibility is $3000 (70% of the $5,000 claim amount, less your $500 deductible). You are responsible for $2000.
Insurers define the reimbursement for covered expenses in one of the three methods we list in this section. Be sure it’s clearly defined in your contract and that you understand it.
Deductibles can be a major issue here, too, depending upon the schedule the insurer is using. A benefits schedule with crazy low reimbursement rates, combined with a per-incident deductible, may prevent you from ever reaping any benefits of having a policy. For example, a $1,000 veterinary bill for a procedure with a pre-determined benefit schedule payment of $300 and a per-incident deductible of $300 would mean you’re footing the bill for the entire $1,000. Frankly, we’re not keen on benefits schedule policies.
2. Usual and Customary Charges. Many insurers use a “U&C” amount to reimburse you for the covered charges for a veterinary visit. Indeed, health insurers also use this standard to set contracted pre-negotiated rates, which are updated annually, with the physicians you see. The U&C amounts should be based on the veterinary fees in your area. For example, it would be unfair for an insurer to inflict the fees charged by veterinarians in Birmingham, Alabama (one of the least expensive place to live), on dog owners living in Manhattan, one of the most expensive places to live.
U&C is certainly a better choice than a set fee schedule, as the term itself should allow you to appeal an inadequate reimbursement. Let’s say your dog is seen by your veterinarian for gastritis. The bill is $500, but your insurer says the U&C rate for this condition is $300. You would have to then determine if your veterinarian might be a little more expensive than the average vet in your area or if you feel the insurer is reimbursing at an unfair rate. If you think it’s unfair, you should appeal (see “Filing An Appeal”, below).
Many pet insurers have annual limits on what they will pay, enticing consumers with seemingly low premiums. Don’t be fooled. We’ve seen insurance policies with annual limits as low as $5,000, even less for seemingly bargain-basement premiums. You’ll need to remind yourself that you’re getting insurance to cover the catastrophic problems your dog might face, and veterinary care is not getting any cheaper. A relatively simple surgery to remove a foreign body your dog swallowed can be upwards of $4,000. We recommend unlimited coverage – no caps or limits.
“I won’t be without it on any of my dogs. For the policies I chose, basically catastrophic coverage with a high deductible, the cost over the lifetime of a dog is less than what I would pay out for one major incident – cancer, torn cruciate, surgery. I don’t want cost to be a factor in whether or not my dog gets treatment,” says Wendy Archinal, a breeder and trainer of Brittanys in upstate New York.
Even worse than insurance contracts with annual caps are policies with “incident limits.” Just say no. Let’s say you spring for a $20,000/year insurance plan, meaning your insurer will pay up to $20,000 for your dog’s veterinary care. Sounds okay, right?
But what if your dog is hit by a car and requires extensive surgeries to return to normal? If that $20,000 policy has a $2,500 per-incident limit, you could easily hit the limit before the dog is prepped for surgery! We know of no logical reason to purchase an insurance plan with a “per incident” limit.
The longer you delay insuring your dog, the higher the premium to do so will be. That’s because age increases the risk of illness. That’s why some insurance providers don’t even offer new insurance for dogs who are past a certain age.
“I plan to start coverage with the new puppy. My older dog already has some pre-existing conditions, so I’m not sure what kind of coverage I could get for her. The other dog has had a tooth removed and may need X-rays for her shoulder. Those things add up quickly, so I’m thinking ahead with my new puppy,” says Christine Fleischmann, a successful agility competitor in New York and owner of two AKC agility champion dogs.
Larger dogs cost more to insure than smaller dogs. This is partially because of predominantly big-dog problems, like hip dysplasia, and the cost of drugs for their weight.
Breed also enters into your premium calculation. A high-maintenance Bulldog is expensive to insure, not because he’s big, but due to his natural propensity for ailments such as respiratory problems and skin-fold dermatitis. On the other hand, the tough little Jack Russell Terrier enjoys one of the lowest insurance premiums.
It’s worth it to ask the insurer about discounts. You may be entitled to a discount thanks to your membership in AAA, AARP, an animal welfare group, or some other organization. One insurer, Embrace, offers a discount on your deductible for each year there are no claims filed. Multiple pet discounts are also common, as are special discounts for those who work in the veterinary community, military, and more. Your employer may even be able to organize a pet-insurance benefit for you and your coworkers.
You can’t escape the pet-insurance waiting period, which is the time from when your policy officially starts to the time when any veterinary care that your dog receives will actually be reimbursed. The length varies by policy from a day for accidents to a full year for heredity conditions and some orthopedic problems.
The reason for a waiting period is to help the insurer avoid fraudulent claims, such as a dog who is injured on Monday morning and the pet owner tries to purchase insurance Monday afternoon, before walking into the vet’s office for treatment. While some of the lengths might be a bit on the ridiculous side, the concept itself is understandable.
Hip dysplasia, back injuries or disc disease, and knee injuries (cruciate ligaments) tend to have very long waiting periods. Be aware that if your dog begins to show signs of a problem during a waiting period, that condition will not be covered under the policy and, yes, they request records from your veterinarian.
Read your contract carefully. A few companies waive waiting periods for some problems, like knees, if you have your dog examined by a veterinarian, and the vet then signs a certificate stating that there is no evidence of disease.
Insurance companies are in the business to make money, and anything they can legally deny, they will. However, that doesn’t mean they’re always right. You can file a letter of appeal with your insurer, but you need more than a stern letter. You need proof that you’re right. The evidence you need depends upon the disagreement and your contract.
If they’re denying payment for a treatment because they considered it not medically necessary, or experimental/investigative, consider sending them proof to the contrary, such as statements from other veterinarians and veterinary groups that support your case, research papers that support the treatment, and even case histories of dogs with similar illnesses who recovered successfully with the treatment you chose for your dog.
If the plan you have chosen has a “benefit schedule,” it will be very difficult to win an appeal because you have already in essence agreed to accept specific, set reimbursements for any care needed by your dog. If you have a U&C contract, you’ll need to include tangible proof that the amount charged by your veterinary is “reasonable.” Consider sending them Internet searches that show similar charges, examples of other cases and fees similar to your bill, and cost-of-living comparisons, if you suspect the U&C didn’t take your geographic location into consideration.
Be prepared to fight. Rarely do you win on first appeal; instead, you will likely receive an initial rejection, repeating your contract provisions. If your case has merit, most insurers will give in with your second letter. However, you may have to appeal to your state’s insurance commissioner. Some states require a small fee (about $50) before they will examine your appeal, but it may be money well spent, as most companies want to avoid being frequently scrutinized by the state and they may give in to your request almost immediately upon receiving news of your appeal at this level.
If you think you should insure your pet, the time is now. Every month you wait increases the premium. You don’t have to worry about changing veterinarians, as most allow you to see your regular veterinarian (but you should still see that in writing!). In fact, it’s important to read the entire contract – every word – and talk to a company representative with any question you have. Ideally, the representative can point out the places in the printed contract that clarify the things you had questions about.
We’d choose a policy with illness, accident, and prescription coverage. Otherwise, you’ll be frustrated when you file a claim. Avoid policies with per-incident limits or caps. Look for “chronic-care coverage” and discuss any caps with your own veterinarian to ensure the coverage is adequate.
We’d also suggest saving money by skipping riders you don’t need. The big one is wellness, but we also saw coverage for other basic dog-care items, like nail trims and boarding. Those costs shouldn’t need to be insured; they are just part of owning a dog.
We recommend insurers who base their coverage on the actual fees charged by your veterinarian. However, you are ultimately responsible for your veterinarian’s fee, and in most cases, you must be able to pay for services in advance, even in an emergency; the insurance company reimburses you at the schedule you have agreed to.
Veterinary medicine offers incredible therapies and treatments for the canine members of our families. Unless you’re very wealthy, these services can add up quickly. A simple savings account, as suggested by some consumer groups, is not likely to cover the cost.
If you get pet insurance and never need it, lucky you. But if your dog is diagnosed with a chronic illness and you don’t have the insurance, you may be faced with a terrible decision or a financial hardship.
Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.
