Ziektekostenverzekering voor honden in 2018

We hebben voor het laatst gesproken over huisdierenverzekeringen in het septembernummer van Whole Dog Journal . Toen we informatie verzamelden voor deze update, merkten we meteen een verbetering in wat de verschillende verzekeringsmaatschappijen wel en niet dekken. We merkten ook dat er veel meer bedrijven zijn die huisdierenverzekeringen aanbieden dan drie jaar geleden; misschien zijn de concurrerende tarieven te wijten aan het grotere aantal keuzes van verzekeringsmaatschappijen.

We hebben de belangrijkste spelers in de ziektekostenverzekering voor huisdieren en de details van elk plan onderaan dit artikel vermeld. Maar eerst zijn hier 15 dingen waar u op moet letten bij het beslissen welk van deze plannen het beste is voor u en uw honden.

Huisdierverzekering 101

Ongevallendekking bedekt uw huisdier als hij gewond is, zoals door het inslikken van iets dat hij niet mag eten of door met volle snelheid een gat in de grond te slaan en zijn been te breken. Beleid voor alleen ongevallen is meestal het beleid dat wordt aangeboden met advertenties zoals:"Dek uw hond voor minder dan $ 10 per maand." Ze zijn goedkoop omdat verzekeringen een risicogerelateerde sector zijn en de kans dat uw hond gewond raakt bij een ongeval niet zo groot is als dat hij ziek wordt.

Alternatieve en/of complementaire behandelingen zijn opgenomen in sommige plannen, maar de meeste bieden het aan als rijder. De polissen zijn zeer specifiek over wat ze zullen dekken. Zoek naar zaken als hydrotherapie, acupunctuur en chiropractisch werk, die snel terrein winnen als levensvatbare revalidatie- en pijnbestrijdingstherapieën. De meeste polissen specificeren precies wat ze dekken en wie de behandeling mag toedienen.

Uitsluitingen zal worden beschreven, meestal in detail, in uw polis. Het is vaak een heel lang stuk. Lees het voordat u tekent, en twijfel aan vage beschrijvingen. Als je kunt, zorg dan dat je vragen schriftelijk worden beantwoord (een van de geweldige dingen van e-mail:je kunt het antwoord uitprinten en opbergen bij je polis).

Ziektedekking zorgt voor de kosten als uw hond ziek is. Dat betekent zaken als braken, hartproblemen en tumorverwijdering. Wees echter voorzichtig als het gaat om kanker; soms zijn de beperkingen heel specifiek. Lees uw contract zorgvuldig door, vooral de pagina met uitsluitingen.

Dekking van geneesmiddelen op recept het lijkt erop dat het zou moeten worden gedekt door de secties voor ongevallen en/of ziekte, maar dat is niet altijd het geval. Je moet het vragen. Pets Best had een receptformulier, net zoals je ziet in de menselijke ziektekostenverzekering, waarin staat welke medicijnen ze zullen dekken. Niemand kan voorspellen wat uw hond nodig heeft - en ook niet welk nieuw supermedicijn morgen wordt vrijgegeven - dus als u deze beperkingen kunt vermijden, des te beter. Anders moet u die lijst bij u hebben wanneer u uw dierenarts bezoekt om te zien of er een behandelingsoptie is die door de verzekering wordt gedekt.

Welzijnsdekking betekent de routinematige zorg van uw hond, zoals het screenen van bloedonderzoek, vaccinaties en tests op inwendige parasieten, zoals wormen en hartworm. Buitengewone zorg, zoals castratie of gebitsreiniging, kan worden gedekt of alleen als ruiter worden aangeboden op uw hoofdpolis.

1. Zoek uit hoeveel u kunt besteden aan de ziektekostenverzekering van uw hond.

De eerste dingen die u moet overwegen bij het kiezen van het juiste bedrijf voor u en uw huisdieren, zijn uw contante bedragen:maandelijkse (of jaarlijkse) premiebetaling, eigen risico's en eigen bijdragen.

Toen u uw eerste auto kreeg, koos u het laagste eigen risico, wetende dat u geen $ 1.000 zou kunnen verdienen als er een ongeluk zou gebeuren, dus dat betekende dat uw maandelijkse premie onaangenaam hoog was? Of heb je een abonnement gekozen met het hoogste eigen risico en de laagste maandpremie, hopend en biddend dat je geen ongeluk krijgt? Hier moet u een vergelijkbare keuze maken:hoe lager uw eigen risico, hoe meer premie u betaalt. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie.

Eigen risico's variëren van $ 50 tot $ 1.000, met mogelijke aangepaste bedragen beschikbaar (mogelijk moet u bellen en praten met een agent). We waren onder de indruk van Embrace's Healthy Pet Deductible-strategie, die uw eigen risico verlaagt met $ 50 per jaar dat u geen claim heeft. Als u wel een claim heeft, wordt het eigen risico weer teruggezet naar het oorspronkelijke bedrag.

Zorg ervoor dat u controleert om te zien hoe elk bedrijf dat u overweegt het eigen risico aftrekt. Sommige verzekeraars trekken het eigen risico af voordat ze de co-assurantie berekenen, waardoor uw totale contante kosten lager zijn. Anderen berekenen eerst de co-assurantie en trekken vervolgens het eigen risico af van het resterende bedrag, waardoor uw eigen risico kan stijgen.

Pas op: Sommige polissen hebben een eigen risico per incident in plaats van een jaarlijks eigen risico, hoewel deze plannen steeds zeldzamer worden. Met een eigen risico van $ 250 per incident, bijvoorbeeld, moet u de eerste $ 250 betalen van elke claim die u indient. Met een jaarlijks eigen risico van $ 250, betaalt u de eerste $ 250 voor de claims van het jaar.

Houd ook rekening met uw eigen bijbetalingsopties, die over het algemeen 10 tot 30 procent van de totale rekening bedragen. Kankerbehandelingen kunnen snel $ 10.000 bereiken. Een copay van 30 procent is meer dan $ 3.300 - bovenop uw eigen risico. De North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) zegt dat 80 procent de meest gekozen co-assurantie is, wat betekent dat de verzekeraar 80 procent betaalt en jij 20 procent van elke claim betaalt.

2. Je moet nog steeds bereid zijn om vooraf te betalen voor veterinaire diensten (of in ieder geval wat plastic neerleggen).

Houd er rekening mee dat de meeste dierenartsen vereisen dat u vooraf betaalt voor uw service en wordt vergoed door de verzekeringsmaatschappij. Slechts enkele bedrijven vergoeden de dierenarts rechtstreeks; Trupanion vergoedt alleen ingeschreven dierenartsen rechtstreeks.

3. Houd er rekening mee dat het niet moeilijk is om vijf procent korting te krijgen op de premie van uw huisdierenverzekering.

Verzekeraars bieden deze korting om verschillende redenen, waaronder militaire achtergronden, online aanmelden, kortingen voor dierenartsen en werknemers, AAA, meerdere verzekerde huisdieren en meer. We ontdekten dat Pets Best Pet Insurance, verkocht door Farmer's Insurance, polishouders vijf procent korting biedt via Farmers.

4. Houd rekening met het potentieel van uw hond voor gezondheidsproblemen.

Wat zijn de voorwaarden die hij het meest waarschijnlijk zal ontwikkelen? Golden Retrievers hebben bijvoorbeeld een hoge incidentie van kanker. Duitse herdershonden zijn vatbaar voor heupdysplasie. Papillons hebben vaak gebitsproblemen. Worden deze voorwaarden gedekt indien nodig?

Bedenk ook wat u met uw hond doet. Als hij bijvoorbeeld een sportieve hond is (behendigheid, hoeden, flyball, dokduiken), kijk dan goed naar de dekking voor orthopedische verwondingen.

5. Bekijk de uitsluitingen van de huisdierenverzekering.

Als het beleid niet de dekking beschrijft die u wilt, heeft u deze waarschijnlijk niet. Lees aandachtig om erachter te komen wat er precies wordt gedekt. Als u 'heupdysplasie' niet ziet, is dit waarschijnlijk niet gedekt. In feite staat het waarschijnlijk vermeld in de lijst met uitsluitingen. Lees elke uitsluiting. Als iets is uitgesloten waarvoor uw hond een hoog risico loopt, blijf dan zoeken.

6. Wees heel voorzichtig wanneer u de woorden "medisch noodzakelijke behandeling" in een huisdierenverzekering aantreft.

Embrace definieert bijvoorbeeld 'medisch noodzakelijk' als 'naar ons redelijk oordeel'. Daarentegen zegt Healthy Paws dat het medisch noodzakelijke behandelingen dekt "aanbevolen door uw dierenarts".

Om in beroep te gaan tegen afwijzingen op basis van die zin, moet u gewapend zijn met wetenschappelijk bewijs, veterinaire literatuur en meer om aan te tonen dat de claim medisch noodzakelijk was. Als je een rationeel beroep doet, is de kans groot dat je wint. Het kan echter twee of drie beroepen kosten om dit te doen.

7. Houd rekening met de uitbetalingslimieten.

Sommige verzekeraars hebben ook limieten voor incidenten, jaarlijkse limieten en zelfs levenslange limieten voor hoeveel ze zullen uitbetalen. We zouden plannen met deze doppen vermijden, omdat je jezelf alleen maar hartzeer bezorgt. Als chemobehandelingen $ 10.000 kosten (heel goed mogelijk), maar uw limiet per incident $ 5.000 is, moet u de extra $ 5.000 zelf betalen. Dit is enorm. Caps zijn waarschijnlijk ook op wellness / preventieve dekking, maar dit lijkt redelijk. U kunt betalen voor extra wellnessdiensten.

8. Begrijp ook uw financiële verantwoordelijkheden.

De meeste polissen dekken geen vaccins, vlooienbescherming, hartworm en andere "normale" preventieve maatregelen (tenzij u een wellnessrijder heeft). Ze zullen verklaren dat er geen dekking is voor een ziekte die door een vaccin kan worden voorkomen. We merkten echter op dat ze niet vermelden welke vaccins normaal of vereist zijn. Rabiës is waarschijnlijk een goed idee en een kernvaccin (aanbevolen), maar wat als uw hond hondengriep krijgt en u het vaccin overslaat? Krijg een lijst van wat er nodig is.

9. Zorg ervoor dat routinematige dierenartsbezoeken in het plan worden behandeld.

Een routineonderzoek door een dierenarts wordt gedekt door de meeste polissen, maar niet door alle. Healthy Paws dekt bijvoorbeeld geen kantoorbezoeken; in plaats daarvan betaalt het voor dingen die bij bezoeken gebeuren, zoals diagnostiek en chirurgie. Houd er rekening mee dat kantoorbezoeken kunnen variëren van $ 50 tot $ 250 of meer voor specialisten.

Als u het type bent dat uw hond vaak naar de dierenarts brengt "voor het geval dat", wilt u misschien een polis zoeken die deze kosten dekt.

10. Bekijk welke tandheelkundige zorg wordt vergoed voor honden en wat extra is.

Sommige plannen dekken routinematige gebitsreiniging door uw dierenarts, en sommige vereisen dat u betaalt voor een tandartsverzekering om veterinaire reiniging te dekken. Als uw hond een secundaire aandoening krijgt als gevolg van een slecht gebit, wordt deze dan gedekt?

Controleer ook of uw hond vatbaar is voor tandaandoeningen. Kleine honden zijn vooral vatbaar voor tandsteenvorming, terugtrekkend tandvlees en uiteindelijk verlies van tanden. Volgens de American Kennel Club heeft een hond als een Yorkshire Terrier waarschijnlijk de helft van zijn tanden verloren tegen de tijd dat hij 12 jaar oud is. En grote honden kunnen tanden breken door agressief kauwen.

11. Zoek een hondenverzekering met "doorlopende dekking voor chronische aandoeningen."

Zonder dat zou u pech kunnen hebben als uw hond kanker of diabetes krijgt. Zorg ervoor dat de vervoerder uw polis niet opzegt omdat uw hond chronisch ziek is geworden en dat de dekking volledig doorloopt.

12. Weet dat de premies voor hondenverzekeringen hoger worden naarmate uw hond ouder wordt.

Bereid u voor op premieverhogingen in de loop van de jaren; hoe ouder uw hond is, hoe meer de verzekeringsmaatschappij in rekening brengt om hem te verzekeren. Houd er ook rekening mee dat sommige bedrijven een leeftijdsgrens hebben - een leeftijd waarop ze een hond niet langer zullen dekken.

13. Wanneer u uw hond aanmeldt, zorg er dan voor dat u alle vragen van de huisdierenverzekeraar eerlijk beantwoordt.

Alvorens uw hond te accepteren, hebben alle verzekeringsmaatschappijen een veterinair onderzoek nodig, of op zijn minst een beoordeling van de veterinaire gegevens van uw hond. Als u een eerder gezondheidsprobleem niet heeft gemeld, kan uw verzekeraar weigeren te betalen voor huidige of lopende behandeling voor die aandoening en in het ergste geval kunt u worden beschuldigd van verzekeringsfraude.

14. Vergeet niet dat de verzekeringssector draait om risicobeoordeling.

Houd er bij het nemen van uw beslissingen rekening mee dat verzekeringen een op risico's gebaseerde sector zijn. De verzekeringsmaatschappij wedt dat u hun service niet nodig zult hebben, terwijl u gokt dat u dat wel zou kunnen. Het is aan jou om te beslissen hoeveel risico je bereid bent te nemen.

15. Er is een uiterste leeftijd om honden in te schrijven bij een verzekering.

Eigenaar van een oudere hond? In de meeste gevallen moet u uw hond inschrijven in een plan voordat hij een bepaalde leeftijd bereikt (meestal 10 tot 14 jaar). Zolang u blijft betalen, laten de bedrijven uw ouder wordende hond niet vallen. Maar als uw hond momenteel te oud is om opnieuw te worden ingeschreven voor een redelijk geprijsde polis, wordt afgewezen voor dekking (beschouwd als een slecht risico), en/of als u extreem gedisciplineerd bent om geld te besparen, kunt u overwegen om gewoon geld opzij te zetten in een spaarrekening speciaal voor uw huisdieren. Houd er rekening mee dat de rekening op een flink saldo moet worden gehouden om de hoeveelheid medische zorg te dekken die u voor uw hond zou wensen als hij of zij verzekerd was.

TOEVOEGDE HUISDIERVERZEKERINGSMAATSCHAPPIJEN EN HUN PRODUCTEN

* We houden van deze functie, die credits geeft aan degenen wiens huisdieren geen zorg nodig hebben voor ziekte of letsel.

** We hebben de bedrijven uitgelicht waarvan het standaardaanbod geen limieten op de jaarlijkse dekking heeft.
We houden er niet van dat consumenten moeten raden naar het maximale bedrag dat ze nodig hebben om het leven van hun hond te redden.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

Options That Are Not Really Insurance

There are companies like Pet Assure that offer “discount cards” for veterinary services for a low monthly fee. They offer a 25 percent discount if you present the card at “participating” veterinary clinics. However, this is not insurance. You pay the company for negotiating with veterinarians to accept the card. For a lot of the clinics, you may be able to negotiate this rate on your own, especially if you are a frequent customer.

Banfield Pet Hospital offers another option to insurance – a wellness program with various levels of service provided for a flat fee. You select a level of wellness/preventative care that you anticipate needing for a set monthly fee. This provides an incentive to bring your dog into a Banfield clinic for regular wellness exams; the company apparently banks on the likelihood that if your dog does become sick, you will bring him back to Banfield for treatment.

Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.